全面分析互联网农村金融市场:三类平台的商业模式及发展现状

By sayhello 2018年10月25日


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一、部落钱币集会的开展安插

  广泛散布开账户自2013以后一向在开展。,开展迅速前行神速,使变为了我国财源消耗者集会布置。,它给接走用户创作了促进。。金领、白领工人、蓝领、先生集会逐渐被互联网网络财源所招引。,并且一个人还不注意发掘的集会——农夫。。

  而且,捕捉部落钱币集会,内阁层面的策略性维持仍在继续。。2016中央档案第1号,感染互联网网络财源、搬家财源对部落开展的调控。2017年,第1号寄给报社对部落财源更为详细。:煽动财源机构肯定的运用互联网网络技术。,为耕作发觉装备小额赞颂、财源服务性的,如报应、结算和管保。。”

  部落钱币集会要件量大

  耕作、部落和农夫成绩一向是男人关怀的注视。,无论方法,农夫融资难的成绩仍未腰槽处置。。据cassette 盒子2016年8一个月的工夫预告的《“三农”互联网网络财源英国官方谈话》显示,自2014年起,奇纳耕作、部落和农夫的差距超越3,这一数字已于2016发布。、上海某年级的学生生的的GDP都被抛支持。。到2015岁暮年终,我国三农互联网网络财源的攀登为125亿元。

  整齐财源机构未能中止部落财源缺口

  20世纪90年头以后,商开账户经纪本钱的事业剖析,逐渐掉出奇纳部落钱币集会。,部落建设的维持力度有所降低品质。。

  但2008年奇纳最初的寄给报社按居住指数调整要中止部落财源体制改革,部落财源机构大力维持部落财源开展,但最好的27%的农夫可以从整齐表格河道吸引赞颂。,40%发生着的有财源要件的作业人难以吸引赞颂。

  部落财源开展缓行的事业剖析

  但我国部落财源深化音阶较低。、整齐财源机构供给缺少,感染部落财源开展的权衡。但归咎于根本事业。,鉴于部落集会类似的地复杂。,因而,接走整齐财源机构大都市涉足部落财源业。。

  资产的上流社会的是类似的地特别的。

  部落集会中涉农记入项主词抗风险小题大做率卑鄙地,较年长者的的服务性的本钱。眼前,部落财源要件次要集合在要件上。,部落小题大做记入项主词次要包含种植业。、事业、几繁殖群养畜业。

  从资产上流社会的,水产事业、畜养畜业记入项主词属于张望晚餐。,何止盘旋较长、进项较低,它也轻易受到物质的代劳人的感染。,一遇物质的灾害,这种涉农赞颂不免地要未兑的。、坏账和那个不行预知的风险提早。。

  部落信誉事实不佳

  在规矩的CRE中有些无效的个人通信。,在央行号称有8亿多的征信体系里,实践上,实践赘生物的人数是3亿。,在部落,无数亿人。,但部落信誉评级机构与这300毫。

  在另一在实地任务的,规矩学分依赖于估计。,在开账户视野中,农夫遍及缺少以誓言约束资产难以合群。这一养护旧的事业了周其仁灌输在《自我意识反省部落财源》一论文提到的“开账户从部落吸储,但只赞颂给城市。。

  二、互联网网络发觉进入部落财源开展

  2016年岁暮年终我国网络公民大批达亿人,互联网网络普及率,用完,部落网络公民使相称高达1亿。,占比。蜂窝式便携无线电话普及率达成95%,搬家开账户富国超越5亿家开账户。。从履历可见,这是奇纳部落互联网网络财源开展的好预告。,部落地域网络公民大批凶暴的。,它为奇纳互联网网络财源的开展装备了良好的事实。。

  但部落钱币集会前景良好。,此外进入集会的角色,但娇小的。。辩论网贷在家平台履历显示,短暂拜访2017年3月,该国超越2000的P2P平台正运作中。,最好的47户作业人关怀部落财源。。但平台的大批在某年级的学生某年级的学生地吹捧,但与部落集会数万亿的集会要件表格鲜艳类似的。,毫无疑问,并且宏大的集会太空有待发掘。。

  辩论部落钱币集会主题,平台是:新互联网网络机关代表,譬如钱、翼龙赞颂;规矩道具将军,如新愿望发觉等。;互联网网络将军,像金装蚂蚁、京东、财源等。。


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新的互联网网络体系


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新部落财源平台的效能疏于照顾。。说起这种类型的平台,,无作业人买卖履历,不注意农夫的消耗履历。,方法获取征信履历拓宽风控表格河道呢?辩论发布判决书材料的赚钱,赚钱出新近14个互联网网络财源平台,后果喻,接走平台采用离线实质性审计来获取财富。,辩论获取履历通信的不同的方法,风控方法可分为四种类型。:特许经纪陶冶、自营赞颂官员陶冶、供给链融资陶冶与势力范围经纪权以誓言约束陶冶。

  特许经纪陶冶

  特许经纪陶冶的类型代表平台执意翼农贷,晚近,棚户区耕作赞颂开展神速。,特许经纪机制的效益。翼农家赞颂与四海小额赞颂公司、使发誓书公司、使就职公司合群,使这些机构变得翼农家赞颂的部落特许人。,特许人任命专款报酬他们的平台融资,并使发誓。无论方法,社团商产生断层翼农赞颂分店。,风险难以把持。,能够在欺诈风险。,像,被特许人提议欺诈性专款人骗取资产。。不久以前,涌现了很多的的不合要件的事情,如特许经纪,如翼农家。,社团商的品质仍需思索。。

  社团陶冶的有益于是可以迅速将盘子做大,但这种陶冶的风险把持外包换衣风险。,实践上,风险甚至较年长者的。。联结规矩道具更轻易。,但鉴于财源风险的滞后性,因而,财源分店很轻易在风险在实地任务的在成绩。。更,信誉谈话体系都不的至上的。,财源社团陶冶更要画最末的大讯问。

  自营赞颂官员陶冶

  自营赞颂官员陶冶执意平台本人招收本乡人,教育,让他变得一个人平台赞颂人。,符合专款人的离线信誉评价。自营赞颂官员陶冶的代表平台是沃使就职。沃使就职了部落地域的改良教育。,资金筹集者岗位训练,活期回校文化服务性的、技术改良和那个在实地任务的的想出。出借者在部落为鸡服务性的。、养猪等作业人时,应与农夫中止技术交流和引导。。当赞颂者出借超越3%的赞颂时,,这将容许出借机构中止出借。,营业保藏,万一超越一个人月,当时的是专业的保藏军队。。

  自雇赞颂人可以无效地把持赞颂品质。,只因为促销本钱和改良本钱较高。,使一般化迅速前行慢。。赞颂人的效能是一在实地任务的评价专款人。,在另一在实地任务的也为农夫装备特意化、用科学方法处置。,你也会不期而遇物质的风险。,感染农夫方法增加损耗。

  供给链融资陶冶

  部落财源的供给链产生断层规矩的供给链财源,鉴于绝对的农合意的人小题大做链都在印度。,该职业娇小的触及精髓事情。。因而部落财源的供给链融资陶冶也衍生成依托顺流而下的农业生产资料供给商,这么供给商能够是部落的卖点。。本着规矩的赊销相干,作业人信誉履历或社会履历的搜集与评价。

  1。农心宝

  农信宝是一家专业的部落供给链财源服务性的装备商。财源平台为农夫装备信誉通信,向财源机构做,财源机构审计后的作业人赞颂。

  使用供给链相干处置作业人学分成绩:在顺流而下的紧握耕作环节,Nong Shin Bao向饲料操作的厂引见了一小使分开使发誓,用完量子化陶冶,作业人过来小题大做履历剖析,农夫成适合赞颂时,该平台将直线使分开报应给饲料操作的厂。,农夫直线使分开从饲料毫寸斯分派饲料。,确保资产用于水产事业事情。。当坏账发作时,饲料操作的厂充任代劳接走。。

  桥基顺流而下的发觉处置生产与使接球成绩:农合意的人顺流而下的操作的,农心宝与双汇肉类食品操作的公司合群,帮忙农夫唱机唱头猪。,帮忙农夫处置卖猪的成绩。资产只帮忙农夫小题大做。,想筹集农夫收入,它是处置农合意的人小题大做和使接球的成绩。。因而,农波坡衔接顺流而下的发觉。,帮忙农夫处置农合意的人使接球成绩,在必然音阶上,也降低品质了风险。。

  2。马公有经济的

  财源与电动车辆厂商的合群,为农夫装备财源服务性的,紧握交通设施,同时,为懂得电器庄家装备信誉服务性的。。

  无息宝藏:农夫紧握汽车时可以消受6个月的免息期。,发觉用完用功照相来褒奖用户的相互关系通信。,将通信上传的数据,当时的他去融资公司经纪信誉记载。,最末提供了反应。。平台将无息宝藏的利钱改嫁给各级代劳商。

  信誉袋:代劳商和庄家的10-40天免息赞颂。,目录赞颂请求的发觉,该平台装备的学分限额为10万至1亿。,下一级的燃烧着的木头厂商或庄家发给赞颂。,后者被运往商户。。

  该陶冶的优点是它可以处置一般化成绩。,将C端用户换衣为B端用户,使用部落Z字形的用户助长信誉优势平台;在另一在实地任务的是顺流而下的发觉可以帮忙农夫处置生产与使接球成绩同时也可以帮忙平台处置以誓言约束退婚物。无论方法,供给链陶冶很能够鉴于地理位置而被关门。,赞颂集合作弊气象。。无论方法,这种气象还不注意表露出现。,后果喻,该陶冶的打开后果良好。。

  势力范围经纪权以誓言约束陶冶

  2016年11月初《发生着的至上的部落势力范围懂得权作业权经纪权分置办法的视域》正式决定个人懂得权、作业人作业经纪权、势力范围管理职权的三权分立陶冶,回复势力范围经纪权,这是另一次有历史影响的的势力范围改革。,为破解部落财源费心收入额根底。据估计,两权以誓言约束赞颂可以杠杆款项。。据不完全统计,眼前可能有三家专注于势力范围经纪权以誓言约束、势力范围出让效能融资平台,另行紧握势力范围。、壤网与养牛场。

  养牛是势力范围以誓言约束赞颂的第一个人试验平台。。辩论集会财富决定势力范围管理职权的实践财富。,当时的以誓言约束赞颂钱币利率为50%。。混合顺流而下的供给链和顺流而下的供给链,帮忙农夫直线使分开与耕作供给商和顺流而下的接轨。

  势力范围管理以誓言约束权可为我国势力范围以誓言约束权装备使发誓书,无论方法,在处置坏账在实地任务的能够在很多的的成绩。,势力范围无论心甘接球集会已变得我的秘诀。因而,黑龙江地域的牛场规划。,耕作经济的对立欣欣向荣的。,有十足的发觉心甘接球面对势力范围的加标题。

  势力范围经纪权以誓言约束赞颂陶冶开动较晚。,策略性导下的部落时新以誓言约束体系,无论方法,势力范围管理职权以誓言约束要不是的一种处置BA的方法。,大安插下的最近的,不过使用技术优势处置部落学分成绩。

  总结

  奇纳人民开账户副总统陈大方可能在《奇纳部落财源论纲》空军将领农夫的财源要件分为三个阶段,分大概:堕入扣押设圈套的农夫、农夫与先进小题大做者进入自然发生区。时新互联网网络部落财源平台正视的用户群体集合于“较年长者小题大做者”或许是要件的东西放大小题大做攀登的“自然发生区域”的作业人。以本钟声为目的的举行就职典礼广泛散布部落财源P,潜在风险将对立较小。,同时,辩论他们的要件阶段,打开不同的的效能陶冶。

  因为PR的14个互联网网络部落财源平台沉思,存在的断定是,他们的商陶冶粗暴地可以分为两种。:


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特许经纪和自主经纪的两种陶冶是短期的和现世的的。。这两种陶冶各有优缺点。,但从眼前的开展状态看法,特许经纪陶冶频繁分帧成绩,如翼农赞颂社团商逃脱、Mu Jin农夫请求还债使发誓金等。。万一平台要件现世的思索,特许经纪体系的最初使分开可以采用。,后头,它具有必然的攀登效应。,可以采用自营赞颂官员陶冶。

  实际上懂得涉农的互联网网络财源平台大都市权衡供给链融资陶冶,相形于规矩供给链融资陶冶,互联网网络部落财源的供给链融资陶冶能够不太“整齐”,只因为说起部落地域来说,无效的通信是不敷的。、一个人一切封锁的居住方法集合,社会通信与规矩赊销相干能反射的作业人。

  势力范围经纪权以誓言约束赞颂陶冶开动较晚。,因而,开展要件用完集会的使生效和思索。。

  归纳起来,新的互联网网络体系的互联网网络部落财源平台多半大都市选择铅直深耕道具链,辩论区域道具链的独特性,人们一定指画。眼前,有更多的平台用于畜养畜业和耕作。,平台服务性的次要集合在奇纳西北。、华北、西北和东北,平台服务性的具有较强的产地主义。。同时,鉴于部落钱币集会事实产生断层马太,因而,平台服务性的扩张正缓行中止。。

  新的互联网网络体系平台的精髓竟争能力躺在以誓言约束物的选择和履历的处置技术,因而绝对的集会还是开动阶段。,并且较大的集会太空。。同时,部落钱币集会完全地也受到了PO的激烈感染。,部落大力开展部落财源,相信更多创时新发觉也将进入部落财源业。

  规矩道具将军

  规矩道具将军的陶冶对立简略。,研制发觉在规矩道具切中要害优势,讨论中小发觉在道具链切中要害信誉评级。,这种陶冶娇小的赘生物农夫。,服务性的目标仅限于中小型村镇发觉。

  像,新愿望。,现世的以后,耕作、部落和农夫的深耕,依托其道具优势,愿望财源同盟者规矩机构,混合资源,表格了赘生物耕作道具链的财源链。、耕作供给链财源、部落消耗财源与耕作财源体系四万元。

  愿望财源供给链财源合意的人应收票据。,为精髓发觉,作为饲料操作的厂、新愿望原料供给商或工程作业商。,中止融资或应收票据记入贷方融资。。应收票据赞颂的次要特征是精髓发觉是,帮忙中小发觉迅速获取现金流动量,在必然音阶上处置缓行还款。、融资难等成绩。

  规矩道具将军平台依托其资源的优势和风土性的道具优势,用完发觉本人的供给链相干,发觉部落财源服务性的体系。用完财源服务性的处置现世的通用资金成绩,它可以筹集道具链的生产率。,让各级发觉继续任务,使它们在最短的工夫内达成最佳效果的出席者。。

  互联网网络将军

  蚂蚁金衣物和京东财源为代表的互联网网络将军进军部落钱币集会,Ali和Jingdong规划部落钱币集会依赖于他们的散布,因为作业人网上消耗履历的信誉评级沉思。

  蚂蚁金衣物

  2016年12月20日,蚂蚁财源服务性的钟声正式预告粮雨密谋部落:后世三年,蚂蚁金衣物将同盟者100家龙头发觉,为玩个痛快水产事业户装备财源服务性的;与PA一同为1000个县装备复杂的财源服务性的,包含报应、学分、管保等。;正视奇纳耕作、部落和农夫的懂得用户,鼓舞合群伙伴和社会力共装备10兆个Y。

  部落财源机构心爱的表格三大服务性的平台,服务性的于三个不同的的客户群体。这三个平台分大概:王农夫赞颂平台,王农宝平台与王农报应平台。短暂拜访2016年12月,蚂蚁金衣物可能为3514万三农用户装备信誉赞颂服务性的,赞颂等同为4062亿元。;它为亿万人装备互联网网络使发誓管保服务性的。,特别基金管理机构了数亿张管保笔。;为3亿个部落用户装备互联网网络报应、报酬、转账、养精蓄锐及那个轻易可得的报应服务性的。

  农夫赞颂:向农夫、农夫和远处装备纯学分(无使发誓书或使发誓书)赞颂,特意紧握耕具和耕具的学分,消耗学分合意的人等。。在过来的某年级的学生摆布,蚂蚁金衣物可能在河北清河、湖南平江、内蒙古等地启动了“农夫赞颂”,精准扶贫、供给链财源和那个商习惯于规则,并终极表格三大商陶冶。。


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Mong Nong管保:为现代耕作小题大做经纪装备保证,持续存在合意的人包含农夫紧握品质使发誓管保、信誉使发誓管保、小题大做过程切中要害厂子风险与标准管保、农合意的人使接球品质管保。

  付农夫工钱:为耕作、部落和农夫用户装备互联网网络报应、养精蓄锐、级数的报应服务性的,如让。。

  阿里巴巴一向崇高的珍视扶贫打开任务。依托淘宝村开展发觉根底条款,其次,开展普惠财源。、互联网网络 群落任职期、广泛散布麦克匪特斯氏疗法、网络教学及那个事情,其次帮忙扣押地域引入淘宝公益的效能典礼。蚂蚁金衣物研制其普惠财源和技术的优势独特性,帮忙阿里巴巴改良部落扶贫打开陶冶,为农夫脱贫装备要件的公有经济的维持。。

  京东财源

  同一,京东财源与格莱珉奇纳合群,使用大众化平台助长格莱珉奇纳商开展,次要以作业人小额赞颂认为优先。、消耗赞颂和启动赞颂显示事情。。2015年9月18日,京东财源预告部落财源战术,将充分研制Jingdong在表格河道下沉的效能、电子业务、互联网网络财源的宏大优势,与农合意的人滥花钱息息相互关系、以产业合意的人为精髓的部落经济的闭合循环,设计和排列具有京师容貌的部落财源陶冶。

  hg0088注册:先锋是种子道具的杜邦先锋。,奇纳的种子集会可能年龄段。、配电体系的改良。紧握先锋合意的人的农夫适合Jingdong财源赞颂。;经Jingdong公有经济的审批容忍,杜邦创业赞颂基金;杜邦先锋与作业人交卸,报应吃光、代收。

  仁寿现在称Beijing耕作赞颂:四川仁寿县是著名的枇杷产地。,京东与本地耕作合群社手拉手合群,合群发觉与作业报酬Jingdong装备容貌耕作,京东紧握农合意的人定货单为他们装备合意的人。

  事业赞颂:京东与产业将军的新愿望、玩个痛快管保公司合群,摸索广泛散布信誉 管保 使发誓书陶冶,新愿望六与部落居民上顺流而下的赞颂。

  群落空白汇票:2015年7月,京东财源突出学分消耗合意的人部落失光为汝。京东向村发起人发给赞颂。,促销员替代用户运用白银合意的人并使一般化他们。。部落失光家用电器的更多效能是帮忙京东电力SU,培育农夫先消耗消耗的习惯于,煽动网上消耗。

  京东的精髓优势是自有贮存体系。,变得三大部落服务性的业深化集会的感觉。京东的村镇体系遍及四海。,有7个逻辑学提取岩芯。,它在44个城市经纪166个玩个痛快仓库栈。,它有4142个财产分配站和自我意识兜销点。,赘生物四海200多个区县,高效迅速的工作组何止让有价值的物品下乡,财源服务性的可以更好地地沉入部落,降临车库。。

  三、互联网网络发觉进入部落财源的独特性

  对发生着的材料中止了阐明和阐明。,人们可以在部落钱币集会中找到越来越多的伙伴。。何广文在《奇纳部落财源构象转移与财源机构多种经营》一论文提到“体制多种经营是最优化部落财源棉纸创作的道路”。跟随互联网网络的三大平台和举行就职典礼互联网网络公司,,这将给部落财源创作大多数人促进和革新。。

  部落财源的互联网网络革新

  融资方法的使多样化

  规矩部落钱币集会面对着千家万户的窘境,与互联网网络财源的进入。,这么农夫就可以向很多的使就职者募集资产。。这种财源脱媒气象可以庞大地筹集生产率。,降低品质融资金钱。一个人规矩的财源延伸量狗面对不计其数的农夫创造克雷迪,费很高。。互联网网络部落财源平台可以使用社会资源,使社会化意见方法有助于降低品质训练生的经纪本钱。

  信誉谈话陶冶的革新

  互联网网络财源对部落钱币集会的一大换衣执意从规矩要件装备以誓言约束物或许使发誓书的方法换衣为作业人假如件装备社会通信、小题大做信誉通信与信誉通信。部落居住的独特性是对立封锁的。,农夫中心的相信度很强。,农夫彼此更理解。。财源机构赞颂最重要的是维持。,假如装备学分维持。,财源机构可以赞颂。。农夫社会通信、如小题大做信誉通信等通信足以阐明FA。

  还债方法的使多样化

  过来,规矩财源的要不是经济的进项是钱币。,财源机构不行能从远方的产地搜集农合意的人。。但使就职者在互联网网络财源平台上的进项。,此外钱,此外取基金,他可以有很多选择。,引起钱币,农合意的人也可以运用。,他甚至不要件校长。,他们都要件农合意的人。,像,优质筛选和壤鸡蛋等。。这么可以增加中心环节。,多种经营的方法更好地地目录使就职者和FINA的要件。它也可以因为职业独特性。,征募不同的的还款盘旋和还款方法。。

  财源使就职标的目的的使多样化

  规矩部落财源机构多半存款,使就职城市集会。这种资金使具一定形式方法可以筹集部落充裕的使用率。,但它并不注意从根本上处置部落钱币集会的成绩。。互联网网络财源的举行就职典礼意见将城市使就职者接走在一同。,使就职安康、绿色部落工程合意的人,研制耕作事业业的效能。

  互联网网络发觉在开展部落财源切中要害优势

  与规矩财源相形,互联网网络财源有很强的资产起航。、对立对称美的买卖通信、资源使具一定形式和媒介物的独特性有很大的差别。,并用完广泛散布平台中止网上买卖。,间断工夫和太空的限度局限。。中止部落规矩财源根底设施的缺少,使用使社会化融资筹集社会闲散资产。。

  技术优势可以中止学分成绩。

  互联网网络财源对部落钱币集会的一大换衣执意从规矩要件装备以誓言约束物或许使发誓书的方法换衣为作业人假如件装备社会通信、小题大做信誉通信与信誉通信。论互联网网络发觉的技术优势,这些散布、低财富通信换衣为形象信誉评级通信。

  助长互联网网络部落财源开展的策略性优势

  2017年中央1号寄给报社预告到“使用互联网网络技术开展部落财源”。互联网网络部落财源开展迄今,不注意相互关系的策略性寄给报社来限度局限它。,集会一切吐艳。。部落每年煽动那个财源机构进入R市。,假如不注意值得注意的负面新闻事情。,部落依然煽动吐艳部落钱币集会。。

  广泛散布发觉在开展部落财源切中要害优势

  但互联网网络财源平台使用技术和陶冶上的举行就职典礼优势进入部落钱币集会可以处置很多的的成绩,但鉴于部落钱币集会缺少。,但仍在很多的的成绩。。

  风控难以造成正火。

  鉴于职业的不同的独特性,四海各地的部落文化差别非常赞许地大。,风控正火在必然的拮据。。最初将选择深耕种。、在一体地域开展,在此晚年的,人们不息摸索和改良该职业的商陶冶。,当时的换衣到那个地域。。马上鉴于风控难以造成正火。。,因而,将用完搜集通信发觉风控陶冶。。

  离线运转本钱高。

  正视宽大部落地域的部落钱币集会,服务性的部落财源在“上门服务性的本钱高,融资金钱高,低统计表穷困。这么为什么互联网网络将军和规矩的产业将军进入,互联网网络财源平台不愿干农夫。,从农夫中牟利。它的目的是反向的于农夫的农合意的人。,平台帮忙农夫融资处置小题大做缺少成绩,当时的在小题大做完毕后。,帮忙农夫触觉亿万消耗者,吸引较年长者的的集会,这使分开电力集会统计表非常赞许地感人的。。

  部落财源事实还不注意年龄段。,发觉一个人体系是很费心的。

  我国部落经济的建设的主题是半壁江山。像,商管保公司。,这是鉴于管保公司不注意与农夫小题大做关心的履历。,因而面对这么的业务,管保公司的风险非常赞许地大。,很多管保公司都不心甘尝试耕作管保。。

  蚂蚁金衣物预告“谷雨密谋”部落财源战术,接走部落经济的与会代表,要发觉部落经济的体制,间断规矩道具的通信半壁江山,为农夫服务性的,降低品质农夫融资金钱,处置农夫财源成绩。

  材料起航:维扬网

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